Guía Integral para los Préstamos Convencionales: Entendiendo las Opciones para Financiación de Vivienda
Descubra cómo esta popular opción de hipoteca puede hacer realidad que sea dueño de una casa.
Tome el primer paso hacia la casa de sus sueños.
Los préstamos convencionales son uno de los más populares y más usados tipos de hipotecas para los dueños de viviendas. Ofrecen flexibilidad, tasas de interés competitivas y varias opciones para muchas necesidades financieras diferentes. Si usted planea comprar una casa, entender los pormenores de los préstamos convencionales puede ayudarle a tomar decisiones informadas acerca de sus opciones de hipoteca.
¿Qué son los Préstamos Convencionales?
Los préstamos convencionales son préstamos de hipoteca que no están garantizados o asegurados por el gobierno. A diferencia de los préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos FHA (Administración Federal de Vivienda) o los préstamos de VA (Asuntos de veteranos), los préstamos convencionales son financiados por prestamistas privados, como los bancos, uniones de crédito o compañías hipotecarias.
Cómo Funcionan los Préstamos Convencionales
Los préstamos convencionales proporcionan fondos para comprar o refinanciar casas. El prestamista comprobará la solvencia del prestatario, ingresos y otros factores. Si se aprueba, el prestatario recibirá un importe total del préstamo. Los prestatarios pagan después la cantidad del préstamos en cuotas mensuales durante un período determinado.
Tipos de Préstamos Convencionales
Existen dos tipos principales de préstamos convencionales: los préstamos conformes y no conformes. Exploremos cada tipo con más detalle.
Préstamos Conformes
Los préstamos conformes se adhieren a los lineamientos establecidos por empresas patrocinadas por el gobierno (GSE) como Fannie Mae y Freddie Mac. Estos préstamos se “conforman” a los límites de préstamos establecidos por estas entidades. En la mayoría de las áreas, el límite de préstamos conforme para una vivienda unifamiliar es establecido anualmente y va desde $548,250 hasta $822,375, dependiendo de la ubicación.
Préstamos No Conformes
Los préstamos no conformes, también conocidos como préstamos jumbo, exceden los límites de los préstamos establecidos por las GSE. Los prestatarios frecuentemente utilizan los préstamos jumbo para financiar propiedades de valor más alto que exceden los límites de los préstamos conformes. Adicionalmente, los préstamos no conformes, pueden incluir préstamos de cartera, ofrecidos por prestamistas que mantienen sus préstamos en su cartera en vez de venderlos en el mercado secundario.
Préstamos Jumbo
Los préstamos jumbo son préstamos no conformes que permiten a los prestatarios financiar viviendas que excedan los límites de los préstamos conformes. Estos préstamos usualmente tienen tasas de interés más altas y requerimientos de calificación más estrictos debido a que son cantidades más grandes de préstamos.
Préstamos de Cartera
Los préstamos de cartera son otro tipo de préstamo no conforme. Los prestamistas que optan por mantener los préstamos como parte de su cartera pueden ofrecer lineamientos más flexibles comparados a otros préstamos conforme. Los préstamos de cartera pueden ser ideales para prestatarios con situaciones financieras únicas o propiedades no estándar.
Ventajas de los Préstamos Convencionales
Los préstamos convencionales ofrecen varias ventajas, lo que los hace más populares para muchos compradores de vivienda. Exploremos algunos de estos beneficios:
Tasas de Interés Más Bajas
Una de las ventajas más importantes de los préstamos convencionales son las potenciales tasas de interés más bajas comparadas a otros tipos de préstamo. Las tasas de interés más bajas pueden ofrecer ahorros sustanciales durante la vida del préstamo, lo que hace más accesible ser dueño de una vivienda.
Términos Flexibles
Los préstamos convencionales dan a los prestamistas varias opciones de términos, lo que les permite elegir la duración del préstamo que mejor se acomoda a sus metas financieras. Los préstamos convencionales ofrecen mucha flexibilidad, ya sea que los prefiere a corto plazo con pagos más altos o un préstamo a un período extendido con pagos más bajos.
Sin Seguro Hipotecario con un 20% de Pago Inicial
Si usted puede realizar un pago inicial de por lo menos el 20% del precio de compra de su casa, usted puede evitar la necesidad de un seguro hipotecario privado (PMI). Planear para un pago inicial más grande le puede ahorrar dinero durante el período de su préstamos reduciendo sus pagos hipotecarios mensuales.
Proceso de Aprobación Más Rápido
Los préstamos convencionales ofrecen un proceso de aprobación más rápido y ágil que otros préstamos respaldados por el gobierno. La velocidad puede hacer una diferencia en los mercados de vivienda competitivos en donde “a quien madruga Dios le ayuda” o puede obtener la casa de sus sueños que todo mundo desea.
Desventajas de Préstamos Convencionales
Aunque los préstamos convencionales tienen numerosos beneficios, es esencial considerar los posibles inconvenientes antes de decidir. Estas son algunas desventajas a tener en cuenta:
Requisitos de Calificación Exigentes
Los préstamos convencionales tienen requisitos de calificación más estrictos que los préstamos respaldados por el gobierno. Los prestamistas pueden establecer un nivel más alto para las puntuaciones de crédito y los coeficientes deuda-ingresos e historial de empleo. Estos requerimientos más demandantes puede significar que los prestatarios con situaciones financieras o créditos menor que el ideal podrían necesitar ayuda extra para calificar.
Mayores Requisitos de Pago Inicial
Aunque un pago inicial del 20% puede eliminar la necesidad de PMI, muchos préstamos convencionales aún podrían requerir un pago inicial importante. La cantidad exacta varía de acuerdo con el prestamista y el perfil financiero del prestatario. Ahorra para un pago inicial sustancial puede ser una barrera de entrada para algunos dueños potenciales de vivienda.
Seguro Hipotecario Privado (PMI)
Si usted no puede realizar un pago inicial del 20%, los prestamistas podrían solicitar un seguro hipotecario privado (PMI). El PMI protege al prestatario si se atrasa en sus pagos, agrega un costo adicional al pago hipotecario mensual y puede ser una carga financiera para algunos prestatarios.
Cómo Calificar para un Préstamo Convencional
Calificar para un préstamo convencional requiere de cumplir ciertos criterios específicos establecidos por los prestamistas. Estos son algunos factores claves que los prestamistas consideran al evaluar solicitudes de préstamos:
Puntuación e Historial Crediticio
Los prestamistas revisan la puntuación e historial crediticio para evaluar la solvencia del solicitante. Una puntuación crediticia más alta demuestra un comportamiento financiero responsable e incrementa la probabilidad de la aprobación de un préstamo.
Relación Deuda- Ingresos
Los prestamistas revisan la relación entre deuda- ingresos (DTI) para asegurarse de que pueden manejar cómodamente los pagos de la hipoteca y otras obligaciones mensuales. Los prestamistas generalmente prefieren DTI bajos.
Historial de Empleo y Estabilidad de Ingresos
Un historial de empleo estable y un ingreso confiable son consideraciones primarias en el proceso de aprobación de un préstamo. Los prestamistas evalúan la estabilidad de empleo del prestatario y la consistencia de ingresos para determinar su capacidad de pagar el préstamo.
Pago Inicial y Reservas de Efectivo
El pago inicial es otro factor importante en el proceso de aprobación de préstamos. Los prestamistas evalúan la capacidad del prestatario para ahorrar y sus reservas de efectivo disponibles, las cuales pueden mostrar más o menos estabilidad financiera.
Solicitando un Préstamo Convencional
Una vez que esté listo para solicitar un préstamo convencional, necesitará completar cada uno de estos pasos en su proceso de solicitud.
Preaprobación
Antes de que empiece a buscar casas, considere obtener una preaprobación primero para un préstamo convencional. La preaprobación significa que un prestamista evalúe su situación financiera y determine la cantidad de préstamo para la cual califica. Su calificación de preaprobación le da un claro entendimiento de su presupuesto y fortalece su posición como un comprador serio.
Solicitud de Préstamo
Cuando encuentra una propiedad y está listo para proceder con el préstamo, usted completará una solicitud de préstamo con el prestamista que eligió. La solicitud recolecta esencialmente información acerca de sus ingresos, activos, deudas y la propiedad que tiene intención de comprar.
Documentación
Esté preparado para proporcionar la documentación de apoyo como comprobantes de nómina, estados de cuenta bancarios, declaración de impuestos y cualquier información adicional que el prestamista solicite. Estos documentos ayudan a verificar la información proporcionada en su solicitud de préstamo.
Proceso de Aseguramiento (Underwriting)
Una vez que se ha entregado su solicitud de préstamo y documentación, el equipo de aseguramiento del prestamista revisará y analizará la información. Ellos evaluarán su solvencia, verificarán el valor de la propiedad y evaluarán cualquier riesgo potencial asociado con el préstamo.
Consejos para Obtener el Mejor Préstamo Convencional
Considere los siguientes consejos para asegurar los mejores términos en su préstamo convencional.
Mejore su Puntuación Crediticia
Trabaje en mejorar su puntuación crediticia antes de solicitar un préstamo. Pagar sus facturas a tiempo, reducir las deudas en sus tarjetas de crédito y minimizar nuevas consultas de crédito puede ayudarle a mejorar su solvencia.
Ahorre para un Pago Inicial Más Grande
Aunque un pago inicial de 20% es ideal, ahorrar para un pago inicial más grande puede reducir su relación préstamo-valor y ayudarle a negociar mejores términos para el préstamo.
Compare Prestamistas Hipotecarios
No se conforme con el primer prestamista que encuentre. Busque y compare prestamistas para encontrar el que ofrezca las tasas y términos más competitivos. Encontrar el socio prestamista correcto le puede ahorrar mucho dinero durante la vida del préstamo.
Considere Puntos Hipotecarios
Los puntos hipotecarios le permiten pagar cuotas adicionales por adelantado para reducir su tasa de interés. Si usted planea permanecer en su casa por un largo período de tiempo, pagar con puntos hipotecarios para reducir su tasa de interés puede darle importantes ahorros a largo plazo.
Preguntas Frecuentes Acerca de Préstamos Convencionales
Los préstamos convencionales son una opción versátil y ampliamente usada por los propietarios de vivienda. Con tasas de interés competitivas, términos flexibles y varios programas de préstamo, estos proporcionan una base sólida para alcanzar el sueño de poseer un hogar. Sin embargo, es crucial entender los requerimientos de calificación y considerar las ventajas y desventajas antes de comprometerse a un préstamo convencional.
No, los prestatarios pueden usar los préstamos convencionales para refinanciar hipotecas existentes o financiar propiedades de inversión.
Sí, usted puede usar los préstamos convencionales para financiar propiedades de inversión. Sin embargo, recuerde que los requerimientos específicos como un pago inicial más alto y criterios de calificación más estrictos pueden aplicar.
Los requerimientos de puntuación crediticia mínima varían dependiendo del prestamista y el programa de préstamos. Generalmente se recomienda una puntuación crediticia de 620 o más alta para préstamos convencionales.
El tiempo del proceso puede variar. Puede tomar de 4-5 días desde la solicitud hasta el cierre. La verificación de documentos, valoración de la propiedad y underwriting también pueden afectar el tiempo.
Sí, es posible refinanciar un préstamo convencional. Refinanciar le permite reemplazar su préstamo existente con uno nuevo, potencialmente con una tasa de interés más baja o con diferentes condiciones.
¿Está listo para dar el siguiente paso?
Ahora que tiene un mejor entendimiento de los préstamos convencionales, está listo para tomar el siguiente paso. Nuestro equipo de expertos en préstamos hipotecarios está listo para guiarlo en cada paso del camino hacia la casa de sus sueños.